En una era digital como la actual, las APIs están revolucionando la forma en que las empresas y los desarrolladores interactúan con la información bancaria y financiera. Estas herramientas permiten la integración fluida de datos y funciones entre diferentes plataformas y aplicaciones.
Pero, ¿qué importancia tienen en la industria financiera? ¿Significa esto el fin de los ficheros de pago? ¿Qué repercusión tendrán en la comunicación bancaria? En este artículo, analizaremos en profundidad esta cuestión y cómo las APIs están cambiando el panorama del intercambio de datos, especialmente entre empresas, fintechs y entidades financieras.
Hasta ahora, la comunicación bancaria entre una empresa y una entidad financiera se ha venido realizando mediante comunicaciones P2P con redes generalmente dedicadas. Las empresas envían sus remesas de pagos a los bancos y estos, a su vez, el extracto bancario y las confirmaciones de los pagos a la misma, en una comunicación que fluye de forma bidireccional.
Pero, ¿y cómo se realiza esta comunicación? Generalmente, mediante ficheros de pago bancarios, cada uno de los cuales tiene un formato diferente en función de la operación realizada. Por ejemplo, las transferencias bancarias tienen un formato XML determinado por SEPA, mientras que los extractos bancarios se reciben en la empresa en el formato de la AEB 43 o en formato MT940, dependiendo de si el banco es nacional o internacional.
En la mayoría de casos, estos archivos se generan e integran en los sistemas empresariales, como un ERP o un sistema de gestión de tesorería, que contabilizan los datos en el sistema y concilian las cuentas contables de forma adecuada. Estos archivos se comunican con el ERP a través de las interfaces preparadas para esta comunicación, y una aplicación recoge e integra toda esta información cuando se recibe en los sistemas, normalmente una vez al día.
Los ficheros de pagos son una herramienta con una serie de ventajas, entre las cuales se encuentran las siguientes:
A pesar de que, hasta ahora, los ficheros de pago han sido la solución más estable para esta comunicación bancaria. Sin embargo, estos ficheros también tienen una serie de problemas:
A pesar de que los ficheros de pago han sido tradicionalmente la solución más eficiente para gestionar la tesorería empresarial, el auge del open banking, una regulación más propicia a nivel europeo y el potencial que ofrecen las APIs van un paso más allá.
Una API (Interfaces de Programación de Aplicaciones o Application Programming Interface, por sus siglas en inglés), es un conjunto de reglas y protocolos que permiten que diferentes piezas de software se comuniquen entre sí. Funcionan como intermediarios, donde un usuario o sistema realiza una solicitud a través de un código específico, y la API se encarga de procesar esa solicitud y devolver la respuesta adecuada.
Esta interacción facilita la carga de datos y funciones de un sistema a otro, mejorando el rendimiento y la eficiencia de las aplicaciones. Por ejemplo, cuando utilizamos una aplicación que muestra mapas y ubicaciones, es probable que esté utilizando la API de Google Maps para obtener y mostrar esa información.
Las APIs abren un mundo de posibilidades, desde aplicaciones de gestión financiera personal, plataformas de pagos, hasta soluciones de inversión automatizadas. Y han revolucionado muchos ámbitos de nuestro día a día, especialmente el sector financiero a través del open banking.
Al integrar de forma automática y en tiempo real todo lo que tenga que ver con las cuentas bancarias en los sistemas de tu empresa, las APIs permiten una comunicación bancaria instantánea y mucho más fluida. De este modo, los departamentos de tesorería dispondrán de una foto actualizada de la situación real de la empresa para tomar mejores decisiones empresariales.
Además, es una solución apta para todas las empresas, con independencia de su tamaño y de su actividad. Ya no es necesario implementar costosas redes dedicadas para habilitar la comunicación bancaria; la tecnología ha hecho que esta opción sea más asequible, y que cualquier empresa pueda implementar sus propios sistemas basados en la bancarización.
Algunas ventajas adicionales del uso de las APIs son las siguientes:
En un mundo empresarial como el actual, tan dependiente de la información instantánea, manejar datos de forma rápida es fundamental. Esto es especialmente importante al hablar de la tesorería, ya que es fundamental conocer la disponibilidad del efectivo en cualquier momento para hacer previsiones de tesorería informadas.
No obstante, la elección entre ficheros de pago y APIs bancarias dependerá de las necesidades y capacidades de cada empresa. Si se busca una solución simple y estandarizada, los ficheros de pago pueden ser la opción adecuada. Sin embargo, si se busca agilidad, automatización y personalización, las APIs bancarias ofrecen ventajas significativas.
Es importante considerar factores como el volumen de transacciones, la infraestructura tecnológica disponible y el nivel de conocimiento técnico al tomar una decisión. En cualquier caso, todo hace indicar que las APIs serán el futuro de la comunicación bancaria, de manera que la mayoría de empresas deberán estar preparadas para este nuevo paradigma empresarial.
Lo que parece claro es que los ficheros de pago y las APIs convivirán a medio y largo plazo, y al menos durante los próximos años. Por el momento, los ficheros de pago se han mostrado como una solución estable y eficaz, que es precisamente lo que piden los tesoreros para garantizar la disponibilidad de su dinero.
A pesar de sus inconvenientes, la migración hacia otras soluciones como las APIs será gradual, ya que es importante que esta nueva plataforma garantice esta misma estabilidad que hasta ahora. Quizá por ello, todavía hay muchas empresas que se sienten reticentes a invertir dinero en ello por el elevado coste que acarrea y porque no se ve un retorno claro.
No cabe duda que, ya sea a través de ficheros de pago o mediante el uso de APIs, lo importante es que todas las empresas puedan disponer de soluciones de tesorería automatizadas y en tiempo real para reducir errores, controlar de manera segura los fondos de una empresa y liberar más del 75% del tiempo de tu equipo financiero.
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