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Finanzas

Cómo el embedded Finance cambia la conciliación bancaria

September 13, 2023

El embedded finance, conocido también como finanzas integradas, está revolucionando la forma en que las empresas y bancos interactúan entre sí, además de con los consumidores y los usuarios. El avance de las nuevas tecnologías y el apoyo de las APIs han cambiado por completo el paradigma financiero actual, hasta el punto de cambiar muchos de los procesos empresariales presentes en nuestro día a día

Pero, ¿cómo está cambiando exactamente un proceso tan fundamental como es la conciliación bancaria? ¿Qué ventajas trae esta nueva realidad? Descúbrelo a continuación.

¿Qué es el embedded finance?

El término embedded finance se refiere a la integración de servicios financieros en plataformas o aplicaciones que tradicionalmente no pertenecen al sector financiero. En otras palabras, es la fusión de servicios bancarios y financieros dentro de aplicaciones no bancarias, permitiendo a estas últimas ofrecer servicios como pagos, préstamos, seguros y otros, directamente a sus usuarios.

La idea detrás del embedded finance no es completamente nueva. Desde hace años, las empresas han buscado formas de simplificar la experiencia del usuario al reducir la fricción en sus procesos de pago. Sin embargo, con la evolución tecnológica y la aparición de las fintech, esta integración se ha vuelto más profunda y diversa. Ahora, no solo hablamos de pagos, sino de una gama completa de servicios financieros que se pueden integrar en plataformas de e-commerce, aplicaciones de movilidad, redes sociales y más.

La tecnología ha sido el catalizador en el auge de este embedded finance. El open baking en general y las APIs en particular han permitido que plataformas no financieras se conecten de manera segura con proveedores de servicios financieros. Esto ha democratizado el acceso a servicios financieros, permitiendo que empresas de todos los tamaños y sectores puedan ofrecer a sus clientes soluciones financieras integradas.

Ventajas del “embedded finance” para una empresa

Las ventajas de adoptar el embedded finance son múltiples y pueden tener un impacto significativo en el crecimiento y la rentabilidad de una empresa. A continuación, exploramos todos estos beneficios en detalle:

  • Acceso directo a servicios financieros: las empresas ya no tienen que depender exclusivamente de bancos y otros intermediarios para acceder a la industria financiera. Pueden obtener servicios como préstamos, pagos, seguros y más, directamente desde plataformas de terceros, lo que simplifica las transacciones y reduce costes de intermediación.
  • Mejora de la experiencia del cliente: al integrar servicios financieros en la misma plataforma donde los clientes ya interactúan, se elimina la necesidad de cambiar entre diferentes aplicaciones o sitios web. Esto crea una experiencia más fluida y conveniente para el usuario.
  • Nuevas fuentes de ingresos: al ofrecer servicios financieros, las empresas pueden beneficiarse de comisiones, tarifas y otros ingresos derivados de estas transacciones. Esto diversifica sus fuentes de ingresos y puede mejorar significativamente su rentabilidad.
  • Automatización de procesos: la conciliación bancaria y otros procesos financieros se vuelven más sencillos y automatizados gracias al embedded finance. Esto reduce la posibilidad de errores humanos, ahorra tiempo y recursos, y permite a las empresas centrarse en otras áreas críticas de su negocio.
  • Personalización de ofertas: con la integración de datos financieros, las empresas pueden obtener una visión más clara del comportamiento y las preferencias de sus clientes. Esto les permite ofrecer productos o servicios personalizados, mejorando la retención y satisfacción del cliente.
  • Expansión de mercado: el embedded finance puede permitir a las empresas acceder a segmentos del mercado que anteriormente eran inaccesibles. Por ejemplo, una plataforma de e-commerce podría ofrecer financiamiento a clientes que no tienen acceso a créditos tradicionales.
  • Reducción de la fricción en las transacciones: al simplificar y agilizar los procesos de pago y otros servicios financieros, se reduce la fricción en las transacciones. Esto puede llevar a un aumento en las conversiones y a una disminución en el abandono de carritos en plataformas de e-commerce.
  • Fortalecimiento de la lealtad del cliente: al ofrecer soluciones financieras integradas, las empresas pueden convertirse en el "único punto de contacto" para las necesidades de sus clientes, fortaleciendo la relación y fomentando la lealtad a largo plazo.

Ventajas para la banca

El embedded finance no es una opción atractiva únicamente para las empresas. La banca también se puede beneficiar de todo su potencial:

  • Ampliación de la base de clientes: al asociarse con plataformas no financieras, los bancos pueden acceder a un público más amplio y diverso. Estas colaboraciones permiten a los bancos llegar a clientes que, de otro modo, podrían no haber considerado sus servicios, especialmente en segmentos más jóvenes o digitalmente nativos.
  • Reducción de costes: las asociaciones con plataformas ya establecidas pueden reducir significativamente los costos de adquisición de clientes. Además, al aprovechar la infraestructura y tecnología de estas plataformas, los bancos pueden minimizar los gastos asociados con el desarrollo y mantenimiento de soluciones propias.
  • Innovación constante: al trabajar en conjunto con empresas tecnológicas, fintech y startups, los bancos tienen la oportunidad de estar constantemente a la vanguardia en términos de soluciones financieras y tecnológicas. Esto les permite adaptarse rápidamente a las cambiantes demandas del mercado.
  • Diversificación de servicios: el embedded finance permite a los bancos ofrecer sus servicios en una variedad de sectores y nichos, desde e-commerce hasta aplicaciones de movilidad y más. Esto diversifica su presencia en el mercado y reduce la dependencia de canales tradicionales.
  • Fortalecimiento de la marca: al integrarse en plataformas populares y de uso diario, los bancos pueden fortalecer su reconocimiento y presencia de marca, posicionándose como líderes innovadores en el espacio financiero.
  • Acceso a datos valiosos: las colaboraciones con plataformas no financieras ofrecen a los bancos acceso a una gran cantidad de datos sobre el comportamiento y preferencias de los usuarios. Esto puede ser invaluable para la creación de productos personalizados y estrategias de marketing más efectivas.
  • Mejora en la retención de clientes: al ofrecer soluciones financieras más integradas y sin fricciones, los bancos pueden mejorar la satisfacción y retención de clientes. Una experiencia de usuario optimizada puede ser un factor determinante para que los clientes elijan quedarse con un banco en particular.
  • Oportunidades de cross-selling: al estar presentes en múltiples plataformas y puntos de contacto con el cliente, los bancos tienen más oportunidades de ofrecer productos y servicios adicionales, maximizando así el valor de cada cliente.

APIs y UX

El embedded finance no podría haber alcanzado su auge sin todo el poder que proporcionan las APIs. Las interfaces de programación de aplicaciones son esenciales dentro del embedded finance, ya que permiten que diferentes software se comuniquen entre sí. En el contexto financiero, las API permiten que las plataformas integren servicios bancarios de manera segura y eficiente.

En este sentido, la UX es también importante. Una experiencia de usuario fluida y sencilla puede ser la diferencia entre el éxito y el fracaso de la integración de servicios financieros. Es esencial que las transacciones sean intuitivas y que el usuario sienta confianza al usar estos servicios.

Casos emblemáticos de “embedded finance” en el mundo

El embedded finance ha permitido a diversas empresas, tanto dentro como fuera del sector financiero, innovar y ofrecer soluciones que antes eran impensables. Estos casos emblemáticos demuestran el poder y el potencial de la integración de servicios financieros en plataformas no tradicionales:

  • Apple Pay: la empresa de Cupertino ha llevado la integración financiera a otro nivel con Apple Pay. Esta solución permite a los usuarios de dispositivos Apple realizar pagos sin contacto en tiendas físicas, así como transacciones en línea, todo integrado en el ecosistema de Apple. Además, con la introducción de la Apple Card, la compañía ha profundizado su incursión en el mundo financiero.
  • Amazon Lending: Amazon no solo es una gigante del comercio electrónico; también ha incursionado en el mundo financiero. A través de Amazon Lending, la compañía ofrece préstamos a vendedores en su plataforma, proporcionando financiamiento basado en las ventas y el rendimiento del vendedor, todo integrado en el ecosistema de Amazon.
  • Shopify Capital: Shopify, la popular plataforma de e-commerce, ofrece financiamiento a comerciantes a través de Shopify Capital. Esta solución proporciona préstamos y anticipos de efectivo a vendedores basados en su historial de ventas, permitiendo a los comerciantes acceder a fondos para crecer sin salir de la plataforma.
  • Uber Money: Uber, conocida por su servicio de transporte, ha lanzado Uber Money, una plataforma financiera que incluye una billetera digital, tarjetas de débito y crédito, y cuentas de ahorro. Está diseñada tanto para conductores como para usuarios, integrando servicios financieros en la experiencia de movilidad.

¿Cómo Implementar el “embedded finance”?

La implementación del embedded finance en una empresa o plataforma puede parecer una tarea compleja, pero con una planificación adecuada y las herramientas correctas, el proceso puede ser fluido y efectivo. 

A continuación, se detallan los pasos y consideraciones clave para una implementación exitosa:

  1. Análisis y evaluación: antes de cualquier implementación, es esencial realizar un análisis profundo para identificar las necesidades específicas de la empresa y cómo el embedded finance puede abordarlas. Esto implica evaluar las demandas de los clientes, las capacidades actuales de la empresa y las áreas de oportunidad.
  2. Definición de objetivos: establecer objetivos claros y medibles permitirá a la empresa tener una dirección clara durante el proceso de implementación. Estos objetivos pueden incluir metas relacionadas con la adquisición de clientes, ingresos adicionales o mejora en la experiencia del usuario.
  3. Selección de proveedores y plataformas: el mercado ofrece una variedad de proveedores y fintech que facilitan la implementación del embedded finance. Es crucial investigar y seleccionar aquellos que se alineen con los objetivos de la empresa y ofrezcan soluciones robustas y seguras.
  4. Colaboración con entidades financieras: establecer relaciones sólidas con bancos o instituciones financieras es esencial. Estos socios pueden ofrecer el respaldo y la infraestructura necesaria para garantizar que los servicios financieros integrados sean confiables y cumplan con las regulaciones.
  5. Integración técnica: con la ayuda de equipos de desarrollo, se procederá a la integración de las soluciones de embedded finance a través de APIs. Esta fase debe ser meticulosa para garantizar una integración sin problemas y una operatividad óptima.
  6. Cumplimiento y regulación: el mundo financiero está altamente regulado. Es vital asegurarse de que todos los servicios y operaciones cumplan con las normativas locales e internacionales. Esto puede requerir consultas con expertos legales y regulatorios.
  7. Soporte: para maximizar la adopción y el uso de los nuevos servicios financieros integrados, es esencial ofrecer formación adecuada al personal y soporte continuo a los usuarios y clientes.
  8. Lanzamiento y promoción: una vez que todo esté en su lugar, se puede proceder al lanzamiento oficial de los servicios de embedded finance. Es crucial acompañar este lanzamiento con estrategias de marketing y promoción para informar a los clientes sobre las nuevas ofertas.
  9. Control y optimización: Tras el lanzamiento, es esencial monitorear de cerca el rendimiento y la adopción de los servicios. Recopilar feedback, analizar datos y realizar ajustes según sea necesario garantizará que la implementación sea un éxito a largo plazo.

Herramientas para implementar el embedded finance

La implementación exitosa del embedded finance requiere de herramientas y plataformas especializadas que faciliten la integración de servicios financieros en aplicaciones y plataformas no financieras. Algunas de las herramientas más destacadas en este ámbito son las siguientes:

Plataformas de API Bancarias

  • Plaid: es una de las herramientas más populares, ya que permite a las aplicaciones conectarse con cuentas bancarias de los usuarios, facilitando la integración de servicios como pagos, verificación de balances y más.
  • Yodlee: similar a Plaid, ofrece soluciones de conectividad bancaria y datos financieros para empresas y desarrolladores.
  • Afterbanks es una fintech española regulada por el Banco de España. Esta API se conecta con bancos de varios países, especialmente en América Latina y España. Ofrece open banking con las principales normas bancarias nacionales e internacionales.
  • Yapily: nacido en 2017 en Reino Unido, Yapily tiene un proveedor de tecnología 'Solo API' que tiene como objetivo facilitar la interconexión entre soluciones innovadoras y entidades bancarias. Esta API se conecta con cientos de bancos en Europa, proporcionando una única interfaz para acceder a todos ellos. Facilita la realización de pagos directamente desde cuentas bancarias.

Soluciones de Pago Integradas

  • Stripe: una plataforma que facilita la aceptación de pagos en línea y ofrece soluciones para la gestión de suscripciones, facturación y otros servicios financieros.
  • Square: además de su conocido sistema de punto de venta, ofrece APIs que permiten integrar soluciones de pago en diversas plataformas.
  • Wise: desde su lanzamiento en el 2011, Wise ha crecido rápidamente y se ha convertido en una de las principales opciones para las transferencias de dinero internacionales. Se trata de una plataforma financiera global que ofrece servicios de transferencia de dinero internacional a tarifas más bajas en comparación con las tradicionales ofrecidas por bancos. Ofrece una cuenta donde los usuarios pueden mantener y gestionar dinero en varias divisas. También proporciona una tarjeta de débito asociada para gastar en diferentes monedas.

Plataformas de Préstamos como Servicio (LaaS):

  • Affirm: Permite a las empresas ofrecer opciones de financiación y pagos a plazos a sus clientes directamente en el punto de venta.
  • Klarna: Ofrece soluciones de "comprar ahora, pagar después" que se pueden integrar en plataformas de e-commerce.

En Embat, disponemos de un sistema de conciliación automática, flexible y personalizable. Gracias a esta solución, podrás automatizar la conciliación bancaria a partir del uso de criterios personalizados según la casuística de tu negocio.

Con una interfaz ágil e intuitiva, y con procesos de verificación y aprobación que aseguran la trazabilidad y cumplimiento de requerimientos en todo momento.

Conclusiones

En definitiva, el embedded finance está transformando la conciliación bancaria y la forma en que las empresas y bancos interactúan. Con beneficios tanto para empresas como para bancos, esta tendencia está aquí para quedarse y seguir revolucionando el mundo financiero.

Tomas
Gil
CTO @ Embat
Tomás, con formación de ingeniero de telecomunicaciones, empezó en el mundo de la conectividad bancaria cuando ocupó el cargo de CTO en Fintonic Latam, antes de unirse a Embat.

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