Resume este artículo con tu IA
Tabla de contenidos
Hace pocos años, acceder a información bancaria desde plataformas externas era complejo, manual y dependía casi por completo de los procesos de cada entidad. Ahora, conceptos como open banking y open finance han cambiado la conectividad financiera empresarial.
Para un CFO esta evolución tecnológica tiene consecuencias directas sobre la liquidez, el control financiero, la automatización operativa y el acceso a financiación. Por eso, entender la diferencia entre open banking y open finance se ha vuelto esencial para toda empresa que quiera visibilidad y eficiencia en un contexto financiero cada vez más fragmentado.
¿Qué es el open banking (banca abierta)? El legado de la PSD2
El open banking o banca abierta es un modelo que permite compartir datos bancarios entre entidades financieras y terceros autorizados con APIs. Su desarrollo en Europa está muy ligado a la directiva PSD2 (Payment Services Directive 2), que obligó a los bancos a abrir el acceso a ciertas cuentas y servicios a proveedores externos autorizados (TPPs o Third Party Providers).
En la práctica, esta apertura facilitó funcionalidades que hoy son comunes en ámbitos corporativos. Sin ir más lejos:
- Conexión bancaria automática con plataformas externas.
- Agregación de cuentas de múltiples bancos.
- Conciliación bancaria automatizada.
- Pagos desde software de terceros.
- Visibilidad de movimientos y saldos en tiempo real.
Eso sí, los TPPs deben estar regulados y autorizados por organismos supervisores como el Banco de España. Además, la futura PSD3 busca reforzar la estandarización y seguridad de este ecosistema.
De todas formas, el alcance del open banking, sin embargo, sigue siendo relativamente limitado. El foco principal está en los datos bancarios relacionados con cuentas de pago.
¿Qué es el Open Finance? La evolución natural
Por su parte, el open finance amplía el modelo del open banking hacia un ecosistema financiero mucho más extenso. Aparte de compartir información bancaria, su objetivo es dar acceso estructurado y consentido a prácticamente cualquier dato de interés de una empresa o usuario. Es decir, a:
- Cuentas corrientes.
- Líneas de crédito.
- Financiación corporativa.
- Inversiones.
- Seguros.
- Productos de ahorro.
- Datos fiscales.
- Información de riesgo.
- Historial financiero agregado.
La gran diferencia entre open banking y open finance es la profundidad y amplitud del dato compartido.
Mientras el open banking resuelve sobre todo la conectividad bancaria, el open finance trata de construir una infraestructura financiera interoperable. El dato deja de estar aislado en cada entidad y pasa a ser un activo operativo que sirve para automatizar procesos, mejorar los análisis de riesgo o disfrutar de nuevos servicios financieros.
Diferencias entre Open Banking y Open Finance
Para profundizar más, veamos todas las diferencias entre open banking y open finance en una tabla comparativa:
| Aspecto | Open banking | Open finance |
| Alcance | Datos bancarios y cuentas de pago | Todo el ecosistema financiero |
| Regulación | PSD2 / PSD3 | FIDA |
| Tipo de información | Saldos, movimientos, pagos | Créditos, seguros, inversiones, riesgo, deuda |
| Objetivo | Abrir servicios bancarios | Compartir información financiera integral |
| Usuarios | Bancos y fintech | Bancos, fintech, aseguradoras, entidades de crédito y plataformas financieras |
| Visibilidad | Parcial | Integral |
| Impacto en tesorería | Automatización bancaria | Gestión financiera centralizada |
| Casos de uso | Conciliación, pagos, agregación bancaria | Análisis financiero avanzado, financiación personalizada, gestión integral del riesgo |
| Modelo operativo | APIs bancarias | Ecosistema financiero interoperable |
| Beneficio para CFOs | Mayor eficiencia operativa | Toma de decisiones más estratégica |
En resumen, el open banking representa el primer paso hacia la apertura financiera. El open finance amplía esa lógica a toda la estructura económica de la empresa.
El marco regulatorio en Europa: De PSD2 a la normativa FIDA
La evolución de open banking a open finance la impulsa la regulación europea. Tras la PSD2, la Comisión Europea presentó FIDA (Financial Data Access) en 2024, un nuevo marco que extendería el acceso a datos financieros más allá de la banca tradicional.
FIDA obligará a diferentes instituciones financieras a compartir información de manera estandarizada y segura, siempre con consentimiento del cliente. Así, las empresas tienen un control total sobre quién accede a sus datos y para qué, lo que conlleva:
- Más interoperabilidad entre plataformas financieras.
- Menos silos de información.
- Nuevos modelos de scoring y financiación.
- Automatización más avanzada de procesos.
- Más competencia entre proveedores financieros.
Para las empresas, el impacto operativo puede ser considerable. Ese acceso consolidado eliminará ciertos procesos manuales, acelerará los análisis de liquidez y mejorará las previsiones financieras. Por esa razón, FIDA apunta a ser un acelerador para plataformas de tesorería, ERPs y soluciones de conectividad bancaria avanzada.
Cómo el open finance transforma la gestión de tesorería B2B
La diferencia entre open banking y open finance se comprende mejor si se estudia su peso dentro de la tesorería corporativa.
Visibilidad integral: más allá de la posición de caja
Con open banking, la empresa visualiza saldos y movimientos bancarios al instante. Pero con open finance, ese nivel de visibilidad cambia por completo. El CFO ya no está limitado a revisar solo la liquidez diaria, sino que también puede centralizar información sobre:
- Líneas de financiación disponibles.
- Avales activos.
- Exposición a deuda.
- Coberturas.
- Pólizas de seguros.
- Instrumentos de inversión.
Por lo tanto, la capacidad de gestión del fondo de maniobra es mejor y evita uno de los problemas más temidos por cualquier equipo financiero: trabajar con información segregada entre bancos, Excel y distintas plataformas.
En compañías con varias filiales o multinacionales, esta visibilidad unificada marca la diferencia entre una tesorería reactiva y una gestión financiera estratégica de verdad.
Financiación a medida y gestión del riesgo FX
Otro cambio esencial del open finance es la disponibilidad de información más completa. Hasta ahora, muchas entidades actuaban basándose únicamente en datos bancarios parciales. Con open finance, la empresa comparte datos financieros mucho más ricos:
- Historial de pagos.
- Exposición financiera agregada.
- Contratos de financiación.
- Comportamiento de cobros y pagos.
- Posición de liquidez global.
Esto facilita el acceso a financiación más personalizada y condiciones de crédito más ajustadas al riesgo real de la compañía. A la par, abre la puerta a modelos más avanzados de automatización, por ejemplo para mitigar el riesgo de tipo de cambio (FX).
En concreto, empresas con operaciones internacionales pueden automatizar coberturas FX con información consolidada y actualizada en tiempo real, lo que quita exposición a volatilidad cambiaria (y riesgo de divisa) y mejora las previsiones de tesorería.
El futuro de la conectividad financiera
Las normativas evolucionan. La PSD2 abrió la puerta a la conectividad bancaria y FIDA amplía el acceso al dato integral. Aun así el problema operativo de la gran mayoría de empresas sigue siendo el mismo: información dispersa, dependencia de Excel y dificultad para obtener una visión consolidada del área financiera.
Más que una dicotomía o batalla entre “open banking vs open finance”, estamos ante un cambio legal que, sobre todo, supone un gran salto de una tesorería conectada a una tesorería plenamente integrada. En los próximos años, la ventaja competitiva será el poder convertir el acceso a esos datos en visibilidad, automatización y mejores decisiones.
